Chúng tôi cho bạn biết phải làm gì trong tình huống như vậy.
Nếu bạn nhận ra rằng bạn không thể thực hiện thanh toán trên khoản vay về thời gian và đầy đủ, bạn cần phải liên hệ với ngân hàng ngay lập tức. Đừng che giấu và hy vọng rằng nợ của bạn sẽ được tha thứ và lãng quên. Ngay cả khi thu gom không gọi cho bạn và không viết từ ngân hàng, lãi suất và tiền phạt vẫn còn tích lũy, nợ đang phát triển, lịch sử tín dụng đang xấu đi.
Điều chính xác nhất trong tình huống như vậy là liên hệ với người cho vay và cố gắng thay đổi lịch trình trả nợ.
Trong những trường hợp nào tôi có thể hoãn trả nợ?
Khách hàng vay thế chấp có quyền hợp pháp để giảm hoặc chấm dứt các khoản thanh toán cho vay trong một thời gian nếu họ thấy mình trong một tình huống khó khăn cuộc sống. Ví dụ, bạn bị mất việc hoặc bị bệnh trong một thời gian dài.
Nếu tình trạng tài chính của bạn đã xấu đi mạnh trong thời gian trừng phạt, bạn cũng có thể trì hoãn thanh toán trên tất cả các loại cho vay và cho vay lên đến sáu tháng. Cho ai và theo những điều kiện ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô (MFOs) và hợp tác xã tiêu dùng tín dụng (CPC) cung cấp cho trì hoãn, nó được giải thích trong văn bản về ngày lễ tín dụng.
Khi tình hình của bạn đáp ứng các yêu cầu của pháp luật về tín dụng hoặc thế chấp ngày lễ, ngân hàng không có quyền từ chối bạn. Nó là đủ để áp dụng cho một thời gian ân hạn và cung cấp bằng chứng về tình hình tài chính khó khăn của bạn.
Trong trường hợp khác, bạn có thể yêu cầu người cho vay để cơ cấu lại nợ của bạn.
Tái cơ cấu là gì?
Đây là một sự thay đổi trong lịch trình thanh toán cho khoản vay để các khoản đóng góp trở thành trong quyền lực của bạn. Thông thường, việc thanh toán được giảm bằng cách tăng thời hạn cho vay — ví dụ, 3-5 hoặc 5-7 năm. Nhưng ngân hàng sẽ không kéo dài khoản vay hai năm của bạn trong 20 năm.
Có những lựa chọn khác để tái cơ cấu — tất cả phụ thuộc vào ngân hàng. Ví dụ, bạn có thể được phép chỉ trả lãi suất cho vay trong một thời gian nhất định, hoặc ngược lại, chỉ có nợ gốc.
Nếu trước đó bạn thường xuyên thực hiện thanh toán và chứng minh là một người vay đáng tin cậy, rất có thể, người cho vay sẽ đáp ứng bạn nửa chừng. Đó là vì lợi ích của ngân hàng để giúp bạn vượt qua một giai đoạn khó khăn để cuối cùng bạn có thể trả nợ đầy đủ.
Làm thế nào để đàm phán với ngân hàng?
Chuẩn bị cho cuộc trò chuyện. Thu thập tất cả các tài liệu có thể xác nhận sự suy giảm thu nhập của bạn. Ví dụ, nó có thể:
Có thể đưa ra một khoản vay mới để trả nợ cũ?
Trong hầu hết các trường hợp, đây là một quyết định không may. Thứ nhất, bạn đã nợ tiền cho một ngân hàng, và bạn có thể không nhận được một khoản vay từ người khác. Hoặc họ sẽ, nhưng ở một tỷ lệ phần trăm cao hơn. Nếu bạn lấy các khoản vay mới trong một hoảng loạn để trả hết những cái cũ, bạn có thể nhận được sa lầy trong một hố nợ.
Tôi bị sa thải tại nơi làm việc, tôi bị bệnh. Luật pháp sẽ bảo vệ tôi?
Trong trường hợp của một khoản vay thế chấp, các khoản thanh toán mà trên đó thường ăn lên một phần lớn của ngân sách gia đình, pháp luật cung cấp cho bạn quyền được nghỉ ngơi — ngày lễ thế chấp. Nhưng bạn có thể sử dụng chúng chỉ một lần trong thời gian hiệu lực của hợp đồng cho vay, và thời gian tối đa của họ là chỉ có sáu tháng.
Trong thời gian xử phạt, có một đạo luật cho phép quyền một kỳ nghỉ tín dụng sáu tháng cho bất kỳ khoản vay và cho vay. Bạn có thể trì hoãn nếu thu nhập của bạn trong tháng trước giảm hơn 30% so với thu nhập trung bình hàng tháng vào năm 2021.
Ngay cả khi bạn đã thực hiện một kỳ nghỉ thế chấp, bạn không bị mất quyền một kỳ nghỉ tín dụng. Và ngược lại: nếu bạn có một kỳ nghỉ tín dụng, nhưng không có thời gian để giải quyết vấn đề tài chính, sau đó bạn có thể áp dụng cho một thời gian ân hạn trên một thế chấp. Hạn chế duy nhất là bạn không thể áp dụng cho một kỳ nghỉ mới cho đến khi những người trước đó là hơn.
Nếu bạn đã sử dụng hoãn theo pháp luật, và các khoản thanh toán vẫn còn khả năng chi trả, cố gắng đàm phán với ngân hàng về cơ cấu lại.
Nhưng ngay cả khi người cho vay đồng ý nhượng bộ, bạn không nên mong đợi rằng bạn sẽ được tha thứ nợ. Khoản vay vẫn sẽ phải được hoàn trả.
Ngân hàng của tôi bị mất giấy phép. Tôi không còn nợ ai nữa?
Không, khoản vay của bạn không bị hủy bỏ. Mặc dù thu hồi giấy phép ngân hàng của bạn, bạn có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ cho một ngân hàng, tổ chức Hoặc Cơ Quan Bảo hiểm Tiền Gửi (Dia), mà tất cả các thỏa thuận cho vay của ngân hàng cũ sẽ được chuyển giao.
Chi tiết thanh toán mới phải xuất hiện trên trang WEB DIA. Chỉ trong trường hợp, nó là tốt hơn để giữ biên lai cho tất cả các chuyển.
Nếu bạn chỉ đơn giản là ngừng thanh toán đúng tiến độ, bạn có thể kết thúc với một hình phạt thanh toán muộn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi vẫn ngừng trả hết khoản vay?
Ngân hàng có quyền yêu cầu tiền thông qua tòa án, mà sẽ làm cho một quyết định và sửa chữa số tiền nợ. Đồng thời, tòa án có thể đưa vào tài khoản tình hình khó khăn của bạn và chỉ định điều kiện khoan dung để trả nợ của khoản vay (ví dụ, để trả nợ trong các bộ phận).
Nhưng bạn có thể đã thương lượng với ngân hàng mình để thay đổi các điều khoản của khoản vay. Và trong trường hợp của một tòa án, bạn cũng sẽ phải chịu chi phí pháp lý (ví dụ, ngân hàng có thể bao gồm chi phí pháp lý trong số tiền thu hồi, và tòa án sẽ đưa họ vào tài khoản). Số tiền nợ của bạn sẽ tăng cùng một lúc.
Nếu bạn không trả tiền sau khi quyết định của tòa án-chờ chấp hành viên. Họ sẽ tịch thu tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn hoặc tài sản có giá trị mà bạn có (trong số tiền nợ). Nếu nợ của bạn vượt quá số tiền quy định, theo quyết định của tòa án, bạn sẽ không còn được phát hành ở nước ngoài cho đến khi bạn trả hết.
Trong trường hợp khi bạn lấy ra một thế chấp hoặc một khoản vay xe hơi, được chuẩn bị mà bạn sẽ mất căn hộ thế chấp của bạn hoặc xe hơi nếu bạn ngừng trả tiền. Theo quyết định của tòa án, ngân hàng có quyền bán đấu giá.
Nếu bạn tham gia vào một đồng vay hoặc người bảo lãnh khi áp dụng cho một khoản vay, sau đó đầu tiên ngân hàng sẽ yêu cầu họ trả nợ của bạn. Và nếu họ từ chối, sau đó chủ nợ có thể kiện cả bạn và họ.
Họ sẽ đưa tôi vào tù vì không trả tiền?
Bạn có thể phải đối mặt với tiền phạt nặng và thậm chí tù nếu bạn lừa dối khi bạn lấy ra một khoản vay. Ví dụ, họ cố tình lừa dối ngân hàng về nơi làm việc của họ, về thu nhập của họ, và đồng thời họ ban đầu không có ý định trả nợ.
Nếu bạn có một khoản nợ lớn, chấp hành viên đã cố gắng để thu thập nó, và bạn đang cố gắng để ngăn chặn chúng, bạn cũng phải đối mặt với trách nhiệm hình sự. Ví dụ: khi bạn ẩn thu nhập và tài sản của mình, hãy thay đổi nơi cư trú hoặc chuyển bất động sản cho người thân.
Và nếu bạn tuyên bố mình bị phá sản?
Có thể. Điều quan trọng cần nhớ là phá sản không phải là một cách kỳ diệu để viết ra các khoản nợ và sống một cách hòa bình mà không có nghĩa vụ, nhưng một biện pháp cực đoan trong một tình huống kết thúc chết (một ngôi nhà bị đốt cháy, nó là không thể làm việc do bệnh tật). Đồng thời, bạn sẽ chỉ còn lại những nhu cầu cơ bản, bạn sẽ phải chia tay với phần còn lại của tài sản. Nó sẽ được bán đấu giá để trả nợ. Căn hộ thế chấp cũng sẽ được lấy đi, ngay cả khi đó là ngôi nhà duy nhất của bạn.
Trong khi thủ tục phá sản đang được tiến hành, bạn sẽ bị cấm rời khỏi đất nước. Sau khi bạn bị tuyên bố phá sản, bạn sẽ không thể giữ các vị trí cấp cao trong ba năm. Và nếu bạn muốn vay tiền một lần nữa, bạn sẽ được yêu cầu thông báo cho chủ nợ về tình trạng phá sản của bạn trong vòng năm năm. Vì vậy, cơ hội nhận được các khoản vay mới sẽ trở nên rất nhỏ. Đọc thêm về những hậu quả khó chịu của phá sản trong bài viết "Làm thế nào để tuyên bố phá sản thông qua tòa án."
Nếu một trong những chủ nợ đã cố gắng để kiện bạn cho một khoản nợ, nhưng các chấp hành viên đã không tìm thấy bất kỳ tiền hoặc vật có giá trị với bạn, bạn có thể đi qua một đơn giản, out-of-tòa án phá sản.
Làm thế nào để đảm bảo cho mình để không kết thúc với một khoản vay và không có tiền?
Lời khuyên có vẻ hiển nhiên, nhưng điều quan trọng là phải tính toán cẩn thận sức mạnh của bạn trước khi vay tiền. Như thực tế cho thấy, hầu hết mọi người thường không đối phó với các khoản nợ do thực tế rằng họ ban đầu đánh giá sai khả năng của họ, và không phải vì thảm họa kinh tế.
Các khuyến nghị đơn giản nhất và quan trọng nhất cho những người có kế hoạch để đưa ra một khoản vay:
Hãy nhớ rằng nó sẽ không làm việc để có một khoản vay và chỉ đơn giản là không cung cấp cho nó trở lại. Sớm hay muộn, tự nguyện hoặc cưỡng bức, các khoản nợ sẽ phải được trả hết.
Nếu bạn nhận ra rằng bạn không thể thực hiện thanh toán trên khoản vay về thời gian và đầy đủ, bạn cần phải liên hệ với ngân hàng ngay lập tức. Đừng che giấu và hy vọng rằng nợ của bạn sẽ được tha thứ và lãng quên. Ngay cả khi thu gom không gọi cho bạn và không viết từ ngân hàng, lãi suất và tiền phạt vẫn còn tích lũy, nợ đang phát triển, lịch sử tín dụng đang xấu đi.
Điều chính xác nhất trong tình huống như vậy là liên hệ với người cho vay và cố gắng thay đổi lịch trình trả nợ.
Khách hàng vay thế chấp có quyền hợp pháp để giảm hoặc chấm dứt các khoản thanh toán cho vay trong một thời gian nếu họ thấy mình trong một tình huống khó khăn cuộc sống. Ví dụ, bạn bị mất việc hoặc bị bệnh trong một thời gian dài.
Nếu tình trạng tài chính của bạn đã xấu đi mạnh trong thời gian trừng phạt, bạn cũng có thể trì hoãn thanh toán trên tất cả các loại cho vay và cho vay lên đến sáu tháng. Cho ai và theo những điều kiện ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô (MFOs) và hợp tác xã tiêu dùng tín dụng (CPC) cung cấp cho trì hoãn, nó được giải thích trong văn bản về ngày lễ tín dụng.
Khi tình hình của bạn đáp ứng các yêu cầu của pháp luật về tín dụng hoặc thế chấp ngày lễ, ngân hàng không có quyền từ chối bạn. Nó là đủ để áp dụng cho một thời gian ân hạn và cung cấp bằng chứng về tình hình tài chính khó khăn của bạn.
Trong trường hợp khác, bạn có thể yêu cầu người cho vay để cơ cấu lại nợ của bạn.
Tái cơ cấu là gì?
Đây là một sự thay đổi trong lịch trình thanh toán cho khoản vay để các khoản đóng góp trở thành trong quyền lực của bạn. Thông thường, việc thanh toán được giảm bằng cách tăng thời hạn cho vay — ví dụ, 3-5 hoặc 5-7 năm. Nhưng ngân hàng sẽ không kéo dài khoản vay hai năm của bạn trong 20 năm.
Có những lựa chọn khác để tái cơ cấu — tất cả phụ thuộc vào ngân hàng. Ví dụ, bạn có thể được phép chỉ trả lãi suất cho vay trong một thời gian nhất định, hoặc ngược lại, chỉ có nợ gốc.
Nếu trước đó bạn thường xuyên thực hiện thanh toán và chứng minh là một người vay đáng tin cậy, rất có thể, người cho vay sẽ đáp ứng bạn nửa chừng. Đó là vì lợi ích của ngân hàng để giúp bạn vượt qua một giai đoạn khó khăn để cuối cùng bạn có thể trả nợ đầy đủ.
Làm thế nào để đàm phán với ngân hàng?
Chuẩn bị cho cuộc trò chuyện. Thu thập tất cả các tài liệu có thể xác nhận sự suy giảm thu nhập của bạn. Ví dụ, nó có thể:
- một lệnh giảm hoặc một bản sao của hồ sơ việc làm với mục tương ứng;
- giấy chứng nhận từ người sử dụng lao về việc giảm lương;
- một tài liệu từ trung tâm việc làm mà bạn tham gia trao đổi lao động;
- một vụ kiện chống lại người sử dụng lao động nếu ông trì hoãn tiền lương;
- giấy chứng tử của đồng vay trên khoản vay (hoặc một người thân đã giúp bạn trả khoản vay);
- nghỉ ốm hơn một tháng;
- một chiết xuất từ một hồ sơ y tế xác nhận sự cần thiết phải điều trị tốn kém;
- giấy chứng nhận khuyết tật;
- tài liệu về thiệt hại cho tài sản mang lại thu nhập, ví dụ, ngôi nhà mà bạn cho thuê;
- giấy khai sinh của đứa trẻ.
Có thể đưa ra một khoản vay mới để trả nợ cũ?
Trong hầu hết các trường hợp, đây là một quyết định không may. Thứ nhất, bạn đã nợ tiền cho một ngân hàng, và bạn có thể không nhận được một khoản vay từ người khác. Hoặc họ sẽ, nhưng ở một tỷ lệ phần trăm cao hơn. Nếu bạn lấy các khoản vay mới trong một hoảng loạn để trả hết những cái cũ, bạn có thể nhận được sa lầy trong một hố nợ.
Tôi bị sa thải tại nơi làm việc, tôi bị bệnh. Luật pháp sẽ bảo vệ tôi?
Trong trường hợp của một khoản vay thế chấp, các khoản thanh toán mà trên đó thường ăn lên một phần lớn của ngân sách gia đình, pháp luật cung cấp cho bạn quyền được nghỉ ngơi — ngày lễ thế chấp. Nhưng bạn có thể sử dụng chúng chỉ một lần trong thời gian hiệu lực của hợp đồng cho vay, và thời gian tối đa của họ là chỉ có sáu tháng.
Trong thời gian xử phạt, có một đạo luật cho phép quyền một kỳ nghỉ tín dụng sáu tháng cho bất kỳ khoản vay và cho vay. Bạn có thể trì hoãn nếu thu nhập của bạn trong tháng trước giảm hơn 30% so với thu nhập trung bình hàng tháng vào năm 2021.
Ngay cả khi bạn đã thực hiện một kỳ nghỉ thế chấp, bạn không bị mất quyền một kỳ nghỉ tín dụng. Và ngược lại: nếu bạn có một kỳ nghỉ tín dụng, nhưng không có thời gian để giải quyết vấn đề tài chính, sau đó bạn có thể áp dụng cho một thời gian ân hạn trên một thế chấp. Hạn chế duy nhất là bạn không thể áp dụng cho một kỳ nghỉ mới cho đến khi những người trước đó là hơn.
Nếu bạn đã sử dụng hoãn theo pháp luật, và các khoản thanh toán vẫn còn khả năng chi trả, cố gắng đàm phán với ngân hàng về cơ cấu lại.
Nhưng ngay cả khi người cho vay đồng ý nhượng bộ, bạn không nên mong đợi rằng bạn sẽ được tha thứ nợ. Khoản vay vẫn sẽ phải được hoàn trả.
Ngân hàng của tôi bị mất giấy phép. Tôi không còn nợ ai nữa?
Không, khoản vay của bạn không bị hủy bỏ. Mặc dù thu hồi giấy phép ngân hàng của bạn, bạn có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ cho một ngân hàng, tổ chức Hoặc Cơ Quan Bảo hiểm Tiền Gửi (Dia), mà tất cả các thỏa thuận cho vay của ngân hàng cũ sẽ được chuyển giao.
Chi tiết thanh toán mới phải xuất hiện trên trang WEB DIA. Chỉ trong trường hợp, nó là tốt hơn để giữ biên lai cho tất cả các chuyển.
Nếu bạn chỉ đơn giản là ngừng thanh toán đúng tiến độ, bạn có thể kết thúc với một hình phạt thanh toán muộn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi vẫn ngừng trả hết khoản vay?
Ngân hàng có quyền yêu cầu tiền thông qua tòa án, mà sẽ làm cho một quyết định và sửa chữa số tiền nợ. Đồng thời, tòa án có thể đưa vào tài khoản tình hình khó khăn của bạn và chỉ định điều kiện khoan dung để trả nợ của khoản vay (ví dụ, để trả nợ trong các bộ phận).
Nhưng bạn có thể đã thương lượng với ngân hàng mình để thay đổi các điều khoản của khoản vay. Và trong trường hợp của một tòa án, bạn cũng sẽ phải chịu chi phí pháp lý (ví dụ, ngân hàng có thể bao gồm chi phí pháp lý trong số tiền thu hồi, và tòa án sẽ đưa họ vào tài khoản). Số tiền nợ của bạn sẽ tăng cùng một lúc.
Nếu bạn không trả tiền sau khi quyết định của tòa án-chờ chấp hành viên. Họ sẽ tịch thu tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn hoặc tài sản có giá trị mà bạn có (trong số tiền nợ). Nếu nợ của bạn vượt quá số tiền quy định, theo quyết định của tòa án, bạn sẽ không còn được phát hành ở nước ngoài cho đến khi bạn trả hết.
Trong trường hợp khi bạn lấy ra một thế chấp hoặc một khoản vay xe hơi, được chuẩn bị mà bạn sẽ mất căn hộ thế chấp của bạn hoặc xe hơi nếu bạn ngừng trả tiền. Theo quyết định của tòa án, ngân hàng có quyền bán đấu giá.
Nếu bạn tham gia vào một đồng vay hoặc người bảo lãnh khi áp dụng cho một khoản vay, sau đó đầu tiên ngân hàng sẽ yêu cầu họ trả nợ của bạn. Và nếu họ từ chối, sau đó chủ nợ có thể kiện cả bạn và họ.
Họ sẽ đưa tôi vào tù vì không trả tiền?
Bạn có thể phải đối mặt với tiền phạt nặng và thậm chí tù nếu bạn lừa dối khi bạn lấy ra một khoản vay. Ví dụ, họ cố tình lừa dối ngân hàng về nơi làm việc của họ, về thu nhập của họ, và đồng thời họ ban đầu không có ý định trả nợ.
Nếu bạn có một khoản nợ lớn, chấp hành viên đã cố gắng để thu thập nó, và bạn đang cố gắng để ngăn chặn chúng, bạn cũng phải đối mặt với trách nhiệm hình sự. Ví dụ: khi bạn ẩn thu nhập và tài sản của mình, hãy thay đổi nơi cư trú hoặc chuyển bất động sản cho người thân.
Và nếu bạn tuyên bố mình bị phá sản?
Có thể. Điều quan trọng cần nhớ là phá sản không phải là một cách kỳ diệu để viết ra các khoản nợ và sống một cách hòa bình mà không có nghĩa vụ, nhưng một biện pháp cực đoan trong một tình huống kết thúc chết (một ngôi nhà bị đốt cháy, nó là không thể làm việc do bệnh tật). Đồng thời, bạn sẽ chỉ còn lại những nhu cầu cơ bản, bạn sẽ phải chia tay với phần còn lại của tài sản. Nó sẽ được bán đấu giá để trả nợ. Căn hộ thế chấp cũng sẽ được lấy đi, ngay cả khi đó là ngôi nhà duy nhất của bạn.
Trong khi thủ tục phá sản đang được tiến hành, bạn sẽ bị cấm rời khỏi đất nước. Sau khi bạn bị tuyên bố phá sản, bạn sẽ không thể giữ các vị trí cấp cao trong ba năm. Và nếu bạn muốn vay tiền một lần nữa, bạn sẽ được yêu cầu thông báo cho chủ nợ về tình trạng phá sản của bạn trong vòng năm năm. Vì vậy, cơ hội nhận được các khoản vay mới sẽ trở nên rất nhỏ. Đọc thêm về những hậu quả khó chịu của phá sản trong bài viết "Làm thế nào để tuyên bố phá sản thông qua tòa án."
Nếu một trong những chủ nợ đã cố gắng để kiện bạn cho một khoản nợ, nhưng các chấp hành viên đã không tìm thấy bất kỳ tiền hoặc vật có giá trị với bạn, bạn có thể đi qua một đơn giản, out-of-tòa án phá sản.
Làm thế nào để đảm bảo cho mình để không kết thúc với một khoản vay và không có tiền?
Lời khuyên có vẻ hiển nhiên, nhưng điều quan trọng là phải tính toán cẩn thận sức mạnh của bạn trước khi vay tiền. Như thực tế cho thấy, hầu hết mọi người thường không đối phó với các khoản nợ do thực tế rằng họ ban đầu đánh giá sai khả năng của họ, và không phải vì thảm họa kinh tế.
Các khuyến nghị đơn giản nhất và quan trọng nhất cho những người có kế hoạch để đưa ra một khoản vay:
- Đừng lấy quá nhiều. Đó là khuyến khích rằng số tiền thanh toán trên tất cả các khoản vay của bạn không vượt quá 30% thu nhập. Đồng thời, số tiền còn lại nên là đủ cho các khoản thanh toán bắt buộc khác (hóa đơn tiện ích, điện thoại, Internet, giao thông vận tải) và cuộc sống bình thường của bạn và các thành viên gia đình của bạn.
- Chuẩn bị một đệm an toàn tài chính — ít nhất ba thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu bất khả kháng xảy ra, cô ấy sẽ giúp bạn ít nhất trong một thời gian.
- Hãy suy nghĩ về bảo hiểm, đặc biệt là khi bạn đưa ra một khoản vay lớn trong một thời gian dài. Nó có thể giúp bạn, ví dụ, nếu bạn bị thương hoặc bị bệnh nặng. Tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ một phần hoặc hoàn toàn trả nợ cho ngân hàng.
Hãy nhớ rằng nó sẽ không làm việc để có một khoản vay và chỉ đơn giản là không cung cấp cho nó trở lại. Sớm hay muộn, tự nguyện hoặc cưỡng bức, các khoản nợ sẽ phải được trả hết.